过去三年里,我一直使用 beancount 记账。在每个月底,把每个银行账号(包括信用卡)的交易记录导出,通过脚本进行分类整理,最后提交到 GitHub 进行托管。beancount 有很多的好处,例如复式记账方便校验、纯文本纪录方便用 git 管理等等。最近在想有没有方法能够进一步把记账自动化,结果有朋友提到了 Plaid 这个公司。Plaid 给开发者提供了接口,在用户授权后,开发者可以获取用户的银行存款和交易等记录。这是金融领域一种称为 Open Banking - 开放银行的新兴趋势,该趋势要求银行允许消费者与第三方公司共享其帐户数据。
Open Banking
Open banking is a banking practice that provides third-party financial service providers open access to consumer banking, transaction, and other financial data from banks and non-bank financial institutions through the use of application programming interfaces (APIs).
Open banking is becoming a major source of innovation that is poised to reshape the banking industry. [1]
简单来说,Open Banking(开放银行)就是银行把你的账户数据,例如余额和交易记录,通过 API 的方式提供给第三方平台。开放银行目前在美国、欧洲和拉丁美洲都有成熟的实践,在未来将对银行及其他传统金融服务企业产生深远的影响。
商业模式
Plaid 的商业模式很简单,就是通过 API 挣钱。开发者很方便就能注册 Plaid 账号,申请到调用权限然后调用 API 进行测试,但是当开发者基于 API 打造完产品想要服务更多(100+)用户时,那么就要付费才能调用 API。
企业(开发者)并不能通过 Plaid 进行扣款(在银行之间的转账也还在内测),那企业为什么需要用户的银行账户信息?这主要还是因为美国的银行交易太过「落后」,不能实时交易(储蓄账户,非信用卡账户),有时交易往往要等几个工作日,万一记账时用户余额不足,导致交易不成功,那就麻烦了,如果能实时查询用户的余额,则能够避免很多麻烦和风险。Cat Chen 写过一篇博客介绍美国金融机构之间的转账系统 - ACH Transfer 机制,来解释清楚为什么美国的网银转账这么慢。
借助 Plaid 的 API 接口,开发者和金融公司可以更直接地了解用户的账户情况,并帮助用户执行预算或费用管理等操作。因此,美国的转账软件 Venmo、加密货币交易所 Coinbase、以及 Robinhood 等等金融科技公司都是 Plaid 的客户,甚至基于 Plaid 还能做自动记账,例如 YNAB(You Need a Budget)。
前景
Venmo、Coinbase 和 Robinhood 等应用程序在疫情期间都出现了惊人的增长,而 Plaid 则可以将这些金融科技的应用程序联系起来,Plaid 称客户数量在 2020 年增长了 60%。
早在 2020 年初 Visa 就宣布有意收购 Plaid,但是收购由于反垄断原因等没有被批准。而在 2021 年四月,Plaid 宣布了 $425 million 的 D 轮融资,目前估值为 $13.4 billion。
围绕银行数据,Plaid 可以做的事情很多,除了上面提到的记账,Plaid 做预算管理和收入证明甚至是信用评估等。